Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц в 2023 году: пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как мы говорили выше, лицо может быть признано банкротом, если находится не в состоянии платить по своим долгам кредиторам. Чтобы провести данную процедуру, необходимо со всеми документами прийти в МФЦ и, если ваша сумма займа не достигла полумиллиона, возможно будет провести процедуру банкротства в упрощенном порядке, без видимых проблем и затраченного большого количества времени. Еще одним условием проведения упрощенной процедуры банкротства можно считать не открытое на вас ранее дело по данному вопросу, отсутствие имущества, на которое возможно оформить взыскание. Если вы точно не знаете, было ли на вас заведено дело о взыскании средств, то нужно зайти на сайт ФССП и найти про это информацию. Сумма долга может быть уже больше полумиллиона, в таком случае только через суд возможно добиться банкротства. Федеральный закон определяет решение вопроса о взыскание с вас долга.
Условия признания банкротом физических лиц в 2022 году
Какие сложности возникают при признании банкротства через МФЦ
Внесудебка работает в России уже 10 месяцев, и можно подвести предварительные итоги. Они неутешительны с точки зрения тех людей, кто принятия закона ждал и активно на него уповал. МФЦ оказались слабым звеном в деле переложения «головной боли» заботы о должниках с головы арбитражных судов (в первую очередь — финуправляющего) на «голову» кого-то иного.
Арбитражные управляющие и юристы, специализирующиеся на делах о банкротстве физиков и юр лиц, предполагают, что система не очень долго будет сохранять такие контуры, как сегодня — с входной точкой через МФЦ. И будет в дальнейшем модернизирована. А функции банкротства в упрощенном порядке будут переданы Налоговой службе (ФНС), так как именно ей известны все данные об имуществе и доходах неплательщиков.
Причин неповоротливости МФЦ много. Вот некоторые из них:
МФЦ не должны заботиться о корректности данных в заявлении, подаваемом банкротом на упрощенную процедуру.
Правки в этом заявления, что называется «по ходу дела», в отличие от судебного процесса, недопустимы. Любая неточность возвращает должника в начало процесса – к отказу в принятии заявления и к необходимости подавать его снова не раньше, чем через 30 дней.
В течение 6 месяцев владельцы долгов заявителя могут измениться (и делают они это очень активно, так как банки и МФО продают долги коллекторам). От кредитора приходит отказ в признании долга на «Федресурсе», с указанием, что долг продан коллекторской компании «Финансовые услуги», контактное лицо — директор по развитию бизнеса Григорий Галицких.
Это значит, что никто и никогда в МФЦ не обязан искать на просторах России ни это агентство. Ни самого Григория Александровича. А вот заявителю придет отказ в списании долгов.
Ну и самый сложный момент — это получения подтверждения информации о закрытии в ФССП исполнительного производства по именно вашим долгам. И тот факт, что пристав выдал вам постановление о прекращении дела, еще ничего не гарантирует. Ведь служащие МФЦ обязаны все данные проверять.
И вот посылает сотрудник МФЦ запрос в ФССП… и ждет ответа ровно три дня (так ему велит поступать закон). А пристав банально молчит, потому что письмо-то он от МФЦ прочитал, но ведь ни один закон не обязывает его на запрос «какого-то там МФЦ» отвечать.
Причина простая — нет регламента взаимодействия государственных служб в рамках внесудебного банкротства. Все как всегда в России — закон-то приняли, а подзаконные акты, которые бы прописали права и обязанности вовлеченных в процедуру структур — принять забыли.
В общем — удачи и мужества вам, должники, рискнувшие пойти внесудебным путем!
Как разворачиваются события?
Внесудебная процедура занимает до 180 дней. В МФЦ производится тщательная проверка соответствия всем требованиям. Если никаких отклонений нет, в соответствующий реестр будет внесена запись о банкротстве. Недвижимость, ценные активы, сбережения – информация обо всем этом предоставляется кредиторам для изучения.
Срок погашения долгов – полгода, при условии, что должник добросовестный. Если он утаит от кредиторов имущество или ценные активы, они имеют право оспорить решение, принятое судом.
Для этого они должны обратиться в суд. Разбирательство займет от 15 до 90 дней. Если заявление будет признано обоснованным, кредиторы больше не начисляют пени, а дальнейшим рассмотрением дела занимается финансовый управляющий.
Обратите внимание! Чтобы избежать подобной ситуации, нужно подходить к делу ответственно, не скрывать от кредиторов сведений. Лучше будет обратиться к специалисту, а именно к юристу по банкротству.
После судебного решения есть три варианта развития событий:
- Реструктуризация. Пересматриваются условия погашения долга. Должнику будет предложен план, по которому он обязан возместить заемные средства в течение 36 месяцев. Вариант рассматривается в случае, если субъект имеет работу со стабильным заработком. В реструктуризации будет отказано, если индивид был судим за экономические преступления или инициировал процедуру банкротства физических лиц за прошедшие 5 лет. На время реструктуризации имущество переход во владение финансового управляющего. Месячные расходы фиксированные, но суд может установить иные условия. Статус банкротства не присваивается, если долг успешно погашен. В противном случае имущество подлежит реализации.
- Реализация имущества. Субъект, ответственный за имущество, а также заинтересованные стороны, производят оценку, выставляют стоимость, далее организуя аукцион. Субъекту могут оставить только одну квартиру, но при условии, что это не ипотечная недвижимость. Все вырученные средства отойдут кредиторам, остаток долгов спишут.
- Мировое соглашение. Наиболее благоприятный вариант, при котором обе стороны приходят к компромиссу. Ход процедуры полностью замораживается. Главное условие – исправная выплата должником положенных сумм.
Что такое процедура банкротства под ключ?
Если Вы хотите, чтобы Ваша процедура прошла быстро, легко, и практически без Вашего участия, советуем выбрать для собственного банкротства компанию “Банкрот Сервис” и услугу банкротства под ключ.
Плюсы данной услуги в том, что в нее включено все, что может понадобиться для успешного банкротства. Услуга включает в себя:
- Первичную консультацию и анализ ситуации (предоставляется бесплатно)
- Сбор документов
- Грамотное оформление заявления
- Подбор арбитражного управляющего (в нашей компании есть штатные арбитражные управляющие)
- Подача документов в суд
- Дальнейшее сопровождение процедуры до полного списания долгов.
Банкротство для лиц, чей долг меньше 500 000 рублей
Процедура признания должника банкротом при таких небольших суммах может быть инициирована только при закрытом исполнительном производстве. В данной ситуации приставы, которые ведут дело должника, признают, что у него отсутствует имущество, а также деньги на то, чтобы погасить долги, и прекращение процедуры исполнительного производства должно быть по ст. 46, ч. 1, п. 4 Закона N 229-ФЗ.
Общая сумма долгов может варьироваться от 50 000 рублей и до 500 000 рублей = в эти суммы не входят неустойки, пени и иные законные и договорные санкции.
Для того, чтобы осуществить внесудебное банкротство, необходимо подать заявление. Любое МФЦ обязано оказать услугу по принятию заявления независимо от места регистрации инициатора банкротства.
Внесудебное банкротство характеризуется удобством — в нем не принимает участие суд и не приходится вникать в арбитражные процедуры, нет лишних стадий, нет необходимости в оплате услуг финансового управляющего.
Несмотря на упрощенную процедуру банкротства, многим гражданам это понятие кажется сложным. Для кого-то проблематично даже составить список всех кредиторов и они останавливаются на этой стадии.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Опасные советы недобросовестных юристов
Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах. Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления. Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд. Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.
Плюсы и минусы банкротства
Банкротство граждан имеет свои сильные и слабые стороны.
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Освобождение от кредитных обязательств. | Дороговизна процедуры. |
| После инициации процесса штрафные взыскания не начисляют, останавливают действующие исполнительные производства, объединяют долговые судебные иски с делопроизводством по банкротству физического лица. | Ограничения на срок процесса. |
| Должнику не нужно лично разговаривать и решать вопросы с кредиторами – всем этим занимается назначенный арбитражный управляющий. | Реализация имущества посредством аукционов. |
| Пока банкротство не завершится физлицу могут запретить пересечение границы. | |
| Банкроту на определенные сроки запрещаются руководящие должности в определенных сферах. | |
| При оформлении кредита банкрот обязан указывать статус несостоятельности на протяжении 5 лет после его официального признания. |
Варианты судебных решений
В случае внесудебного получения статуса банкрота процесс длится не меньше полугода. Специалист МФЦ проверяет соответствие всем требованиям упрощенной процедуры. Если все в порядке, то в ЕФРСБ вносят запись об инициированном банкротстве.
Эта запись позволяет проверить имущество банкрота. Долговые обязательства аннулируются, спустя полгода. Однако, если выясняется, что банкрот скрыл имущество или источники дохода, то кредиторы вправе оспорить упрощенное банкротство в судебном порядке.
Если инициирована стандартная процедура признания банкротства, то должник обращается в суд. Там документы рассматривают в течение 15-90 дней. Если суд признает обоснованность заявления, то начинают процесс, передают все дела финуправляющему, а кредиторы прекращают начисление штрафов должнику.
Дальнейшее развитие событий возможно по одному из сценариев:
- реструктуризация;
- реализация имущества должника в счет уплаты долга;
- мировое соглашение.
По мнению юристов, львиная доля случаев — итог 12 месяцев наблюдения. То есть, все эти процедуры были инициированы еще в прошлом году.
К слову, чаще всего с желанием обанкротить юридическое лицо выходила налоговая — в 24,1% случаев, что на 7,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. И тенденция будет только нарастать, уверены эксперты. В пользу этого мнения говорит дефицитный бюджет страны, сверстанный на ближайшие годы — казну надо пополнять.
Большинство специалистов, опрошенных «Коммерсантом», ждут нарастающую волну банкротств среди юрлиц уже в ближайшие месяцы. Количественно список должен увеличиться на 15-20%. В 2023 году количество обращений за банкротством среди юрлиц может вырасти на 30-50%. Граждане начнут обращаться за банкротством чаще на 20-30%, полагают эксперты.
Суть данной процедуры – помочь должнику расплатиться со своими долгами путем предоставления рассрочек, плана погашения кредита и т.п.
Когда введение реструктуризации невозможно
Процедура реструктуризации не вводится:
- Если должник не имеет стабильного дохода;
- Был осужден за экономические преступления, не истек срок административного наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
- Гражданин не признавался банкротом в течение последних 5 лет, а план реструктуризации не утверждался в течение последних 8 лет.
Если гражданин отвечает хотя бы одному из требований, то процедура реструктуризации заменяется реализацией имущества.
Плюсы и минусы банкротства
Очевидные плюсы признание банкротом физ лица:
- финансовая разгрузка по долговым обязательствам;
- аннулирование всех задолженностей (которые попадают под юрисдикцию ФЗ №127);
- восстановление платежеспособности гражданина;
- не применяются ограничения, как на должников, которые уклоняются от уплаты (ограничение на выезд, на использование оружия, на использование водительского удостоверения, регистрационные мероприятия с имуществом).
Недостатки:
- ухудшение репутации в качестве заемщика (падение кредитного рейтинга);
- объявления себя банкротом предусматривает ограничения на занимание руководящих должностей, на регистрацию бизнеса на протяжении 5 лет;
- могут отнять имущество, преподнесенное другим лицам в качестве подарка (если это расценят как сокрытие дохода);
- сведения о процедуре банкротства являются общедоступными;
- процедура – не бесплатная, минимальные затраты составят примерно 30 тысяч рублей, отказаться от найма финансового управляющего нельзя.
Плюсы и минусы для должника
Рассмотрим положительные и отрицательные стороны банкротства физического лица.
К плюсам можно отнести:
- Постепенное списание долга соразмерно вашим возможностям. Составляется график платежей при наличии источника дохода или реализуется имущество в счет погашения долговых обязательств. Если же доход очень мал, отсутствует имущество, присутствуют иные обстоятельства, например, нетрудоспособность, несовершеннолетние дети и прочие, то суд может принять решение о списании долга.
- Невозможность предъявления претензий со стороны кредиторов и коллекторов, минуя суд.
- С даты признания гражданина банкротом банки не могут начислять ему проценты по взятым кредитам. Погашению подлежит только сумма долга.
- Родственники банкрота не останутся без личного имущества. Если оно принадлежит супругам в долевой собственности, то изъята для погашения долга будет только доля банкрота.
У процедуры есть и свои минусы:
- Все накопления на счетах, а также собственность должника будут являться предметом для погашения образовавшегося долга.
- Необходимо оплачивать услуги финансового управляющего, госпошлину суду, а также нести иные расходы, связанные с ведением дела о банкротстве.
- Длительность процесса. Процесс очень затяжной, поэтому нужно сразу настраиваться на несколько месяцев судебных разбирательств.
- Ограничения в тратах и выезде за границу. Следует знать, что финансовый управляющий будет строго контролировать доходы и расходы. Дополнительно банкроту на время рассмотрения дела в Арбитражном суде может быть ограничен выезд за пределы страны, за исключением случаев, когда поездки связаны с работой и получением дохода. Запрет будет снят после того, как дело о банкротстве завершится.
- Если есть ипотека, но задолженности по ней нет.
Такая ситуация может возникнуть, если гражданин взял ипотеку и кредиты, но не может финансово осилить ежемесячные платежи. Тогда он прекращает выплачивать долг по другим обязательствам, но исправно гасит ипотеку, чтобы сохранить жилье.
Физическое лицо, накопив долг более 500 тыс.рублей по иным кредитным обязательствам (не ипотечным) вправе обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Миф о том что если ипотечная квартира является единственной у должника, то ее отобрать не могут, является не верной информацией. Согласно ст. 446 ГПК жилье в ипотеке, даже если в ней прописан гражданин и его семья, подлежит продаже на торгах.
- Задолженность по ипотеке.
В результате сложившихся обстоятельств возникла ситуация, когда невозможно выплачивать ежемесячные платежи в счет погашения ипотечного кредита. Тогда инициировав процедуру банкротства, нужно заявить в суде о желании реструктуризировать долг.
В результате банк не сможет применять штрафные санкции и даже может пойти на уступки в виде предложения выгодных условий погашения.
Документы и операции банкротства
Процедуру банкротства может начать сам заемщик либо же кредитор, который предъявит доказательства данного состояния должника. Операция банкротства касается:
- налогов и сборов;
- коммунальных платежей;
- кредитов и займов, выплаты по которым уже просрочены;
- долги по товарам или услугам.
Если физическое лицо будет признано банкротом, оно не сможет в полной мере распоряжаться своим имуществом. Вместе с тем ряд ценностей не подвергается аресту. К ним относятся:
- драгоценности;
- предметы обихода;
- деньги в размере прожиточного минимума на должника и родных, которые находятся на его полном иждивении;
- продукты;
- жилье и земля, если это единственное место проживания должника. Исключение составляет ипотечная квартира или дом;
- топливо для готовки и обогрева;
- вещи должника-инвалида;
- вещи, необходимые должнику в профессиональной деятельности;
- скот.
Если физическое лицо является индивидуальным предпринимателем, то с момента признания его банкротом он больше не сможет вести свою коммерческую деятельность. Повторно встать на учет в качестве индивидуального предпринимателя можно будет только через год.
Упрощенная процедура банкротства длится 6 месяцев. Она предусматривает несколько шагов:
- Должник обращается в МФЦ по месту регистрации или проживания и вносит в форму установленного образца список всех известных кредиторов с указанием точных сумм задолженности;
- МФЦ в течение 3 рабочих дней проверяет предоставленные сведения и вносит должника в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;
- В течение следующих 6 месяцев прекращают начисляться проценты, штрафы, исполнение указаний по имущественным взысканиям. Временная приостановка означает, что приставы не имеют права продать имущество должника или списать средства со счетов.
После завершения процедуры банкротства обязательства считаются погашенными. Но сюда не относятся личные долги, такие как алименты, кредиты на физическое лицо, компенсация вреда. Повторно подать заявление в МФЦ можно только через 10 лет после завершения внесудебной процедуры.
Арбитражный управляющий во внесудебной процедуре несостоятельности (банкротства)
Революционным является то, что внесудебное банкротство граждан будет осуществляться:
- без участия арбитражного управляющего;
- без суда.
В стандартном банкротстве финансовый управляющий выполняет ряд функций: подает публикации в Федресурс, встречается с кредиторами, вносит их требования в реестр, проверяет состояние финансовых дел должника и в целом ведет процедуру.
Во внесудебном банкротстве участие управляющего не предусмотрено, частично его функции делегированы многофункциональным центрам.
Во внесудебном банкротстве условия меняются: финансовый управляющий в деле не участвует, но это не значит, что проверки не будет. Согласно нормам закона N 289-ФЗ от 31 июля 2020 года о внесудебном банкротстве граждан, у кредиторов увеличится круг полномочий.
В течение 6 месяцев с даты внесения гражданина в реестр банкротов ЕФРСБ, кредиторы могут подавать запросы в государственные органы, проверять сделки по Госреестру, проверять имущество супругов банкротов, искать скрытую собственность.
Если найдется имущество — дело перейдет на рассмотрение в Арбитражный суд, а внесудебная процедура будет прекращена.
Таким образом, полномочия финуправляющих в упрощенном (внесудебном) банкротстве будут распределены между:
- МФЦ;
- Кредиторами должника.