Правомерность отправки банками СМС и push-уведомлений клиентам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Правомерность отправки банками СМС и push-уведомлений клиентам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обмен данными с клиентом по альтернативному каналу связи (не система интернет-банкинга) находит отражение в документах ЦБ РФ. Например, в Указаниях Банка России от 09.06.2012 № 2831-У и Положении № 382-П.

Для анализа правомерности использования банками Российской Федерации СМС необходимо дать пояснения относительно функционирования системы, которая используется банками для взаимодействия с клиентами.

В рамках настоящего исследования будут рассмотрены два самых распространенных варианта применения банками СМС-сообщений:

1. использование СМС в качестве одного из каналов передачи клиенту кодов подтверждения операций;
2. отправка СМС клиентом в адрес банка в качестве подтверждения воли клиента совершить какую-либо операцию по счету (перевод денежных средств через СМС).

Одним из принципов функционирования дистанционного банковского обслуживания является знание или обладание клиентом закрытого ключа/кода. В качестве закрытого ключа/кода (хранилища ключа/кода) может использоваться номер телефона (SIM-карта), само устройство (телефон/смартфон, далее – мобильное устройство), флэш-карты, токены, PIN-код и пр. Обладание закрытым ключом или кодом позволяет получить доступ к системе дистанционного банковского обслуживания для совершения определенных операций, включая операции перевода денежных средств.

Теперь необходимо дать пояснения по существующей законодательной базе.

Согласно статье 160 ГК РФ одним из аналогов собственноручной подписи является электронная подпись.

Федеральный закон № 63 от 06.04.2011 «Об электронной подписи» (далее – 63-ФЗ) в статье 2 вводит понятие электронной подписи:

Электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В статье 5 63-ФЗ определены виды электронных подписей:

• Простая электронная подпись.
• Усиленная электронная подпись:
  • усиленная неквалифицированная электронная подпись;
  • усиленная квалифицированная электронная подпись.

В отличие от простой электронной подписи, усиленная электронная подпись:

1. получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;
2. позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;
3. позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;
4. создается с использованием средств электронной подписи.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 63-ФЗ.

Согласно статье 9, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1. простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2. ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При этом на использование простой электронной подписи накладывается ряд ограничений в части возможности ее применения. Взаимодействие между банком и клиентом – физическим лицом с использованием простой электронной подписи допускается.

В данном разделе будут рассмотрены варианты использования клиентом банка операционных систем Android и iOS как наиболее популярных на рынке операционных систем для мобильных устройств.

Для отправки push-уведомлений в операционной системе iOS используется Apple Push Notification Service (далее – APNs).

Реализованное через APNs push-уведомление может выполнять три действия:

• Показать короткое текстовое сообщение.
• Воспроизвести короткий звуковой сигнал.
• Установить число на бейдже иконки приложения.

Возможны комбинации данных действий.

Схема работы механизма push-уведомлений следующая:

1. После установки приложения пользователь должен подтвердить принятие push-уведомлений от данного приложения. Таким образом, приложение регистрируется для получения push-уведомлений.
2. iOS запрашивает токен у девайса APNs-сервера (данный сервер принадлежит и поддерживается компанией Apple).
3. APNs-сервер передает токен приложению пользователя.
4. Приложение пользователя связывается с сервером приложения (данный сервер принадлежит и поддерживается разработчиком приложения, в общем случае самому банку).
5. Сервер приложений в случае наступления какого-либо события отправляет push-уведомление на APNs-сервер.
6. Получив push-уведомление от сервера приложений, APNs-сервер пересылает push-уведомление в приложение пользователя.

Общая схема работы APNs представлена на рисунке 2.

Оповещения о задолженности

SMS-сообщения, направленные на борьбу с просроченной задолженностью по кредитам/кредитным картам (карты с установленным лимитом овердрафта). Такие сообщения рассылаются как до даты очередного платежа в качестве напоминания о необходимости его погашения, так и после даты очередного платежа, если он не был погашен в срок.

При наличии просроченной денежной задолженности банк может отправить указанные СМС-сообщения, но с соблюдением предусмотренных законодательством условий:

• В рабочие дни СМС отправляются с 8 до 22 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни — с 9 до 20 часов по местному времени по месту жительства или месту жительства должника, известному банку (п. 1 ч. 5 ст. 7 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ);
• SMS-сообщения отправляются не чаще двух раз в сутки, не чаще четырех раз в неделю и не более шестнадцати раз в месяц (п. 2 ч. 5 ст. 7 Закона N 230-ФЗ).

Те же правила применяются, если коллекторы действуют от имени банка. Отметим, что в случае привлечения к процедуре взыскания задолженности коллекторов банк в течение 30 дней с момента обращения в коллекторское агентство обязан уведомить об этом клиента под расписку или заказным письмом.

Сообщение должно включать:

• Наименование банка, а также полное имя лица, действующего от имени банка и (или) в его интересах;
• Информация о наличии просроченной задолженности, в том числе о ее размере и структуре;
• Контактный телефон банка, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Номер, с которого было отправлено сообщение, не должен быть скрыт, сообщение не должно содержать угроз, оскорблений и т.п.

Коллектор может звонить и писать членам семьи должника и иным третьим лицам только на основании письменного согласия, которое должно быть оформлено отдельным документом, а также при условии согласия третьих лиц на такое взаимодействие (ч. 5 ст. статью 4 Федерального закона № 230).

Вы также можете отказаться от этих сообщений, но не ранее чем через четыре месяца со дня задержки (п. 2 ч. 1, ч. 6 ст. 8 Закона N 230-ФЗ).

Если коллекторы нарушают вышеуказанные требования, на них можно пожаловаться:

1. Федеральной службе судебных приставов — она ​​выдает коллекторским агентствам лицензии на право ведения деятельности и может лишить конкретное агентство этой лицензии;
2. В НАПКА (национальная ассоциация коллекторских агентств);
3. В прокуратуру;
4. Перед Роспотребнадзором — он может привлечь к ответственности как агентство, так и банк, заключивший с ним договор;
5. В полицию — если коллекторы угрожают причинением вреда или изъятием имущества, так как это уже преступление.

И так — Как же запретить звонки взыскателей/коллекторов?

Во-первых: Нужно набраться терпения и дождаться, когда со дня первой просрочки пройдет 4 месяца (120 дней). Торопиться не стоит, в случае если ты направишь заявление раньше этого срока, его просто на просто не примут так как оно будет считаться недействительным.

Во – вторых: По истечении этого времени, пишем заявление «Об отказе от взаимодействия» либо назначаем представителя — адвоката. Составить его нужно по форме которая утверждена, найти и скачать ее можно на сайте ФССП, заявление составленное в свободной форме может послужить основанием для отказа в его приеме.

В – третьих: Направляем заявление в банк или коллекторам. Если проблемных кредитов много, то нужно отправлять такое заявление по каждому кредитному договору, даже если вы брали кредиты в одном банке.

Сделать это можно несколькими способами:

-лично, под роспись на вашем экземпляре заявления,

-по почте, путем отправки заказного письма с уведомлением,

Письмо от коллекторов. Что нужно и НЕ нужно делать с ним.

Как подключиться к ABR-INFO от банка АБ «Россия»

Подключение к сервису информирования ABR производится только по личному заявлению владельца счета. Услуга СМС-оповещения является платной. Размер взимаемой оплаты устанавливается в Тарифах по предоставлению услуги системы «SMS-сервис» ABR-INFO держателям банковских карт АО АБ «Россия», публикуемых на официальном сайте банковского учреждения.

Владельцу счета потребуется:

• прийти в любое отделение банка «Россия»;
• заполнить заявление на подключение к ABR-INFO;
• указать свой корректный номер мобильного телефона, а также данные карты, по которой требуется получать уведомления;
• подключить услугу СМС-информирования через личный кабинет на сайте банка, мобильное приложение ABR DIRECT или в банкомате.

Клиенты с премиальными картами могут пользоваться сервисом ABR-INFO бесплатно.

Несмотря на то, что услуга оповещений является платной, не стоит экономить на ней. Получение моментальных оповещений позволяет владельцу карточки всегда контролировать свои денежные средства. Сообщения от ABR содержат в себе полезную информацию от банка «Россия».

Закон о смс информировании банками

Бесплатная юридическая консультация:смотря на принятие закона об обязанностях банка уведомлять клиента обоперациях совершенные с картой бесплатно.

закон не работает или нашлидыры.

сбер берет 60р. если услуга не подключена уведомления не приходят.4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.Бесплатная юридическая консультация:Части 2, 4 — 8,статьи 9 настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении 18 месяцев после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.Источник: О росте расходов на СМС-уведомления (основной канал информирования клиентов об операциях) в связи с повышением тарифов несколькими мобильными операторами в последние полгода рассказали РБК участники банковского рынка.

Как и почему изменилась стоимость услуги информирования?

С 1 августа 2022 года крупнейшие российские банки ВТБ и «Сбер» установили новые расценки на SMS-информирование клиентов. В процентном выражении стоимость этой услуги возросла на 20–30%, и этот факт взволновал тех, кто к ней подключен. В реальности тарифы в ВТБ увеличились до 79 рублей (+20 рублей), а в «Сбере» — до 40–70 рублей в месяц (+10 рублей), в зависимости от типа карты.

Стоимость SMS-оповещения в банках изменилась по нескольким причинам:

• Рост тарифов операторов мобильной связи. Финансовые организации приблизили свои тарифные сетки к среднерыночным значениям и сократили разницу между стоимостью собственного сервиса и услуг операторов.
• Увеличение транзакционной активности банковских клиентов. Владельцы карт и счетов стали чаще совершать платёжные операции: перечислять средства с карты на карту, проводить безналичные оплаты, рассчитываться в онлайн-магазинах и т.д. Соответственно, им приходит больше SMS-сообщений с кодами подтверждения и информацией о транзакциях.
• Повышение качества сервиса. Клиенты получают отдельные сообщения о совершённых платежах, изменениях по счетам, индивидуальных предложениях, ошибочных переводах. Им доступны push-уведомления, а также возможность управлять услугами в мобильном приложении. Усовершенствованный сервис не может стоить, как прежде, ведь вложения в развитие должны возвращаться.

Данный отчет содержит анализ правомерности использования банками Российской Федерации СМС и push-уведомлений для взаимодействия с клиентами. В ходе исследования использовался обширный ряд документов — определения и решения судов общей юрисдикции, арбитражных судов РФ и Верховного суда РФ, Федеральные законы Российской Федерации, положения, указания и письма Банка России и другие.

В ходе исследования построены правовые конструкции применения СМС и push-уведомлений с учетом позиций российских судов. Также для формирования правовых конструкций использован опыт проведения компьютерно-технических и нормативно-технических экспертиз подразделения RTM Group – RTM TECHNOLOGIES. Одной из задач проведения экспертиз является подготовка технического описания и схем функционирования систем дистанционного банковского обслуживания, использующих СМС и push-уведомления.

Как понять, что звонит мошенник с номера 900?

Ориентироваться на номер телефона при звонке от банковских сотрудников не следует – современные технологии позволяют указать на экране жертвы абсолютно любую информацию. Однако вычислить злоумышленников при звонке несложно, так как мошенники:

• пытаются выведать информацию – просят назвать данные паспорта, реквизиты карты, коды из SMS, при этом настоящие специалисты такие данные спрашивать не будут;
• дают четкие инструкции – просят перевести деньги, рассказывают, какую кнопку нажать, какое приложение установить;
• играют на страхах жертвы – говорят о безопасности средств, защите сбережений, угрозе мошенничества;
• теряются, если попросить их сообщить информацию – данные карты, реквизиты паспорта, адрес регистрации;
• торопят, сообщая, что отменить транзакцию злоумышленников можно только сейчас – если пойдете в отделение, потеряете драгоценное время, деньги никто не вернет;
• втираются в доверие другими способами, например, могут прислать в мессенджеры фото «удостоверений» и «лицензий», хотя реальные сотрудники просто предложат посетить ближайший офис.

Даже если звонящий сообщает персональные данные клиента, называет ФИО, дату рождения, адрес проживания, гарантий нет – сведения могут быть получены из баз, продаваемых «на черном рынке», а также из иных источников.

Звонок с номера 900 – что это?

Именно с номера телефона 900 нам привычно приходят сообщения из банка с кодом подтверждения об оплате совершаемых покупок или информация о списании/зачислении средств.

На вопрос, могут ли звонить с 900 сотрудники банка, отвечаем: да, могут.

Но лишь в случае, когда нужно проверить подозрительные операции по счетам. И чаще всего это будет голосовой помощник. В нашей практике бывали только случаи, когда сотрудники перезванивали клиенту на номер, зарегистрированный в системе и указанный как основной для контактов. Таким образом оператор проверял, действительно ли в банк обратился настоящий клиент, а не злоумышленник от его имени.

Сами же по себе сотрудники данной финансовой организации не инициируют звонки клиентам без причины и не навязывают продукты. Во всяком случае именно в этом нас уверяет Сбер на официальном сайте:

«Иногда вам может позвонить настоящий голосовой помощник от банка — в том случае, когда банк подозревает мошенничество. Но это делается лишь для подтверждения, что операцию проводили вы сами. Ни сотрудник банка, ни голосовой помощник никогда не просят называть цифры и коды или звонить на номер, который отличается от официального».

Порядок и сроки подготовки ответов на обращения

Письменное обращение рассматривается Банком в срок не более 30 дней со дня регистрации, если в компетенцию Банка входит решение вопросов, изложенных в обращении. Обращения, не требующие дополнительного изучения и проверки, рассматриваются Банком в срок не более 15 дней, если иной срок не предусмотрен законодательными актами Российской Федерации и Центрального Банка РФ. При необходимости проведения специальной проверки, запроса необходимой информации Председатель Правления Банка или его заместитель могут продлить указанный срок, но не более чем на 1 месяц с одновременным уведомлением об этом клиента. Срок рассмотрения обращения исчисляется в ­календарных днях с даты его регистрации.

Ответ на обращение не дается в следующих случаях:

• если на конверте или в самом обращении не указан адрес, по которому должен быть направлен ответ;
• если в письменном обращении содержатся нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы. При этом Банк вправе сообщить лицу, ­направившему обращение, о недопустимости злоупотребления правом;
• если текст письменного обращения не поддается прочтению. Об этом в течение 5 дней со дня регистрации обращения сообщается лицу, направившему обращение, если его фамилию и почтовый адрес можно понять;
• если в письменном обращении клиента содержится вопрос, на который ему многократно давались письменные ответы по существу в связи с ранее направляемыми обращениями, и при этом в новом обращении не приводятся дополнительные доводы или обстоятельства, то уполномоченное должностное лицо вправе принять решение о без­основательности очередного обращения и о прекращении переписки по данному вопросу. О таком решении клиент уведомляется;
• если ответ по существу поставленного в обращении вопроса не может быть дан без разглашения сведений, составляющих банковскую или иную охраняемую федеральным законом тайну. Клиент об этом ­информируется;
• если обращение носит анонимный характер.

Иногда вы идёте в банк с целью положить деньги на депозит, но специалист предлагает вам якобы похожий продукт с более высокой доходностью. Например, 10% годовых вместо 7%. Это может оказаться инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ), покупкой ПИФа или другого инструмента. На самом деле с 1 апреля этого года, согласно указанию Центрального банка, страховщики и банки при продаже полисов ИСЖ обязаны предупреждать клиентов об основных рисках таких инвестиций. Ужесточить правила продажи этих продуктов регулятор решил как раз после того, как осенью 2018 года обнаружил, что некоторые агенты продавали ИСЖ под видом депозитов.

При этом в определённых случаях и ИСЖ, и ПИФы могут быть полезны: скажем, ИСЖ включает страховку жизни, а на ПИФах иногда действительно удаётся заработать больше, чем на вкладах. Но оформлять их нужно сознательно. И помнить, что государством застрахованы только вклады на сумму до 1,4 миллиона ₽. Остальные продукты имеют другую степень риска, некоторые из них могут вообще не принести никакого дохода.

Срок действия СМС сообщения — настройка сотового телефона

Нельзя причинять вред должнику или его имуществу, оказывать на него психологическое давление. Без согласия должника нельзя делать доступными сведения о его задолженности, а также любые персональные данные, в том числе в подъездах, в Интернете. Но не дождалась. А спустя два года коллекторы сообщили ей о фантастическом долге в 1 млн рублей и о своих видах на ее квартиру.

С начала текущего года был принят закон, регулирующий права коллекторов. Особое внимание уделено юридической составляющей деятельности таких организаций, а также введен перечень действий, которые им совершать нельзя. В частности, многих заемщиков интересует вопрос, сколько раз могут звонить коллекторы? Рассмотрим его подробнее.

Стоит заметить, что не так давно должникам приходилось менять сим-карты. Это происходило из-за того, что коллекторы звонили им неограниченное количество раз в день.

Остались вопросы? Обращайтесь!

Приехать в офис банка и объяснить, что к должнику никакого отношения не имейте. Попросить не беспокоить.

Жалобы на горячую линию эффективны только для банков. На коллекторское агентство это не распространяется.

Коллекторам позволили отправлять заемщикам по несколько SMS в день вместо разрешенных двух. Однако только при условии, что речь идет о частях одного сообщения и они едины по смыслу. Соответствующее определение вынес Верховный суд. Эксперты отмечают, что это упростит коммуникацию между коллекторами и должниками, но опасаются, что это создаст риск усиления психологического давления на заемщиков.

У пожилого человека предынфарктное состояние… Теперь такое общение, а также письма родителям из серии, что «ваш сын должен, если хотите защитить его, то заплатите за него, – вне закона. Кстати, письменное согласие, если таковое вдруг появится, должно содержать разрешение на обработку персональных данных.

При попытке отправить такое сообщение получателю придёт уведомление о том, что абонент хочет отправить SMS-сообщение за его счёт. Если он наберёт указанную в сообщении короткую команду, то ему придёт сообщение и снимутся деньги с баланса телефона.

Чтобы напомнить о приеме всем, записанным на ближайшие сутки, над списком «Обзвон на ближайший день» необходимо нажать специальный значок «Отправка СМС» (1). Появится всплывающее окно с количеством СМС, которое будет отправлено (2) — по категориям и общее. Нажимаем «Отправить».
Угрозы присылают ежедневно десятками днем и ночью. Рассылают их коллекторы из Москвы, которые хотят получить с небогатой, пожилой и нездоровой женщины всего-то миллион рублей. По их подсчетам, именно столько она задолжала.

Сколько раз в день банк может звонить контактному лицу по закону

Если же кредитор воспользовался своим правом по договору цессии и передал его третьему лицу (коллекторскому агентству) согласно ст. 382 ГК РФ, то взаимодействие с должником посредство телефонной связи осуществляется так же в рамках закона. Должник вправе отказаться от телефонных переговоров с банком или третьим лицом, если в его адрес поступают выражения, унижающие честь и достоинство должника, или угрозы и иные методы давления за непогашенную задолженность по кредиту.

В положениях ФЗ №230 перечислен четкий перечень граждан, которых не вправе беспокоить взыскатели Сегодня закон защищает права отдельных категорий граждан, которые оказались в тяжелом материальном положении. Звонки взыскателей таким людям незаконны и влекут реальные санкции для организации по сбору долгов.

Похожие записи:

• Чем грозит нанимателю задержка заработной платы на 1 день в 2023 году
• Кто сможет досрочно выйти на пенсию в 2021 году?
• Учет расходов по изготовлению и рассылке рекламных каталогов