Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какой срок исковой давности при продаже долга коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При наличии долга, выплаты по которому вы уже не делаете, обязательно надо эту проблему решать. Не стоит скрываться от звонков сотрудников банка (или микрофинансовой компании), иначе кредитор может продать ваши обязательства коллекторам. В сети существует достаточно много разных историй о противоправных методах, которыми для взыскания задолженности пользуются сотрудниками коллекторских организаций.
Может ли быть опасно для заемщика взаимодействие с коллекторским агентством
Это, том числе, угрозы насильственных действий по отношению к должнику или его близким, например, обещания «вывезти в лес», а также физические расправы. Причем речь могла идти даже о небольшой сумме долга. Имели место также громкие, широко освещаемые в прессе, преступления коллекторов. Поэтому если человек узнает, что его долг перекупили коллекторы, он может прийти в ужас.
На сегодняшний день ситуация сильно изменилась, и в этой сфере уже нет такого «беспредела», который царил там раньше. Был принят закон, который в целом организовал работу сектора взыскания долгов. Но если сотрудники коллекторской организации не прибегают к жестким мерам, это не означает, что надо их игнорировать и уклоняться от уплаты долга.
Если долг по кредиту выкупили коллекторы, необходимо идти на контакт с представителями агентства, а также приложить все усилия для построения конструктивного диалога и скорейшей выплаты задолженности.
При этом есть возможность, что выплата просроченного долга именно коллекторам окажется даже выгоднее, чем если бы обязательства все еще числились перед банком. Почему так происходит? Да потому, что банки продают коллекторам совсем уже безнадежные долги, примерно за 5-8% от их реальной стоимости.
Значит, коллекторы могут дать скидку на сумму долга. То есть если вы брали в долг сто тысяч рублей, и коллектор соглашается считать долг погашенным при внесении 50 тыс. рублей, то вы сильно сэкономите. Да и коллектор в накладе не останется.
Что может предпринять заемщик для возврата долга
Во-первых, всегда нужно осознанно оформлять кредиты и брать займы. Нельзя забывать, что речь идет о чужих деньках, поэтому нельзя бездумно тратить их направо и налево, а использовать только в случае необходимости. Нужно научиться контролировать свои траты, в таком случае, даже если займ был оформлен, нужно найти деньги на своевременное погашение обязательств.
Во-вторых, если не получается оплачивать необходимую сумму ежемесячно, можно поискать более выгодные программы кредитования и сделать рефинансирование кредита, или занять деньги на выплату долга у кого-либо из родственников или знакомых.
В-третьих, заемщику можно попытаться самостоятельно реализовать что-то из личного имущества, движимого или недвижимого. В критических ситуациях это будет выгоднее, чем продажа имущества в рамках исполнительного производства по решению суда.
В-четвертых, должнику можно подумать над дополнительными источниками дохода. Если он трудоустроен, но средств на регулярные выплаты по задолженности не хватает, то можно найти вторую работу или подработку с гибким графиком на то время, пока долг не будет выплачен. Это также может послужить дополнительным стимулом для развития.
Что нельзя делать коллектору
1) Применять физическую силу или методы, угрожающие здоровью.
2) Угрожать убийством, причинением вреда здоровью или имуществу.
3) Уничтожать или повреждать имущество.
4) Оскорблять, оказывать психологическое давление.
5) Вводить в заблуждение относительно информации о задолженности, сроках выплаты и т.д.
6) Обнародовать информацию о должнике и долге в интернете и других публичных пространствах, передавать третьим лицам.
7) Скрывать номер телефона, адрес электронной почты и данные о себе.
Как определяется срок давности
Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.
В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.
Приведем пример.
По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.
На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:
- по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
- по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).
Влияет ли продажа долга коллекторам на срок давности по кредиту
ГК РФ гласит, что замена кредитора никак не сказывается на особенностях исчисления СИД. Если банковская организация продала долг коллекторам за полгода до того, как закончился срок давности, то у последних в распоряжении находится полгода для взыскания долга.
Коллекторы находятся в менее выгодном положении, чем банк. У них намного меньше времени, в течение которого они могут истребовать у должника денежные средства. Обычно банк прилагает все усилия, чтоб взыскать задолженность. Сотрудники кредитной организации звонят должнику, направляют ему требования. Если деньги длительное время не возвращаются, то банку остается только продать долг коллекторам.
П. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ гласит, что спустя минимум 4 месяца после появления просрочки должник вправе отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого нужно составить заявление об отказе от взаимодействия, сославшись в нем на законодательные нормы. Сделать это лучше всего, заручившись помощью юриста. Указанное заявление необходимо направить взыскателю.
Коллекторы занимаются взысканием просроченных задолженностей. Банк передает долг агентству, если заемщик не платит и не выходит на связь. Организация может нанять коллекторское агентство для оказания услуги или полностью продать право на взыскание.
Вас уведомят, что долг выкупили коллекторы, заказным письмом. Ваша задача — уточнить информацию об организации и размере задолженности, выйти на связь и договориться о новых условиях погашения.
Не уклоняйтесь от финансовых обязательств. Лучше попросите о реструктуризации или отсрочке. Если нет возможности погасить долг, подайте на банкротство физических лиц, чтобы законно избавиться от долгов. Позвоните нам, юристы подробнее расскажет о правах на списание долгов по закону №127-ФЗ, поможет проверить коллекторов или ответит на ваши вопросы об исполнительном производстве.
В законодательстве не содержится упоминания о сроках продажи долга (срок исковой давности по взысканию от сроков продажи отличается) коллектору. Чаще всего в первые несколько дней, недель и даже месяца заемщику поступают СМС уведомления и звонки от банковских работников с требованием/просьбой о внесении очередного платежа по кредиту. К коллекторам финансовые организации обращаются в исключительных случаях, когда самостоятельно вернуть заем не получается и в глазах ответственных лиц он становится безнадежным. Иногда коллекторы получают предложение о выкупе займа спустя 3 месяца после поступления последнего платежа, но чаще всего между обращением к сторонней организации и последним платежом проходит несколько лет.
Долг может быть продан, если клиент отказывается идти на контакт или переехал и его место жительства остается для банка неизвестно. Но здесь вновь вступает в силу ФЗ РФ №212-ФЗ, лишающий банки возможности продавать долги без уведомления/согласия клиента.
МФО не имеют служб, ответственных за взыскание долга, потому они могут продать его коллекторам ранее указанных 3 месяцев.
Как списать проценты по микрозайму через суд или выиграть у МФО?
В целом избавиться от процентов и неустоек можно. Они все равно будут, но уже не в таких размерах, в которых их начислили изначально.
До 2019 года еще не работали ограничения по максимальным суммам начисляемых процентов. Если займ оформлялся раньше, то можно снизить требования МФО. Но такие займы давно ушли в прошлое. Помните, что займ в МФО — это очень быстрый и недолгий кредит.
Применяется ст. 333 ГК РФ. Если суд сочтет неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств, то он применяет эту норму, и уменьшает человеку проценты по займу.
Позиция ВС. Суды часто списывают начисленные МФО проценты, а взамен считают задолженность по средней ставке потребительского кредитования.
Может ли суд списать проценты по микрозайму, если человек работает и имеет стабильный доход? Да! Это не препятствие.
Коллекторы подали в суд: имеют ли они право на это?
Если кредит продан коллекторскому бюро, оно имеет те же права, что и финансовая организация. Но сам банк может сделать это только при условии, если заемщик средств уведомлен в письменной форме. В противном случае, сделка будет признана недействительной, так как сам должник может судиться по факту нарушения своих прав.
Коллекторы же могут подать иск в несколько инстанций:
- Чтобы получить судебный приказ о возврате средств, направляется заявление в мировой суд.
- В суд общей юрисдикции коллекторские бюро обращаются, когда сумма задолженности свыше полумиллиона рублей.
Однако при подаче документов в суд, коллекторам тоже следует обращать внимания на условия договора. Если кредит выкуплен бюро полностью, тогда организация получает абсолютно все права, в том числе и возможность добиться выплаты через государственные исполнительные органы. Но если между коллекторами и кредитором заключен договор цессии, право подать в суд остается за финансовой организацией.
Такой тип соглашения подразумевает временную передачу полномочий, основополагающие права остаются за банком.
Однако на практике, обращение коллекторов в суд – явление довольно редкое. Сами банки продают третьим лицам, в основном, только долги по незначительным суммам. Финансовым организациям невыгодно терять большие деньги, так как то, что должник вернет коллекторам, банку принадлежать уже не будет.
Сами же бюро предпочитают решать вопрос самостоятельно, суд тоже не дает стопроцентной гарантии возврата средств. Конечно, чем больше долг, тем больше шансов, что суд обяжет его выплатить, но, опять же, такие дела редко попадают в руки коллекторам.
Чаще всего, коллекторы отказываются подавать заявление по следующим причинам:
- Сумма долга идентична или даже меньше тех расходов, которых потребует судебное разбирательство.
- Теряются пени и проценты: они не будут начисляться с того момента, как суд возьмется за рассмотрение дела.
- Оспорить действия коллекторского бюро достаточно просто, если иметь грамотного адвоката.
Конечно надеяться на то, что коллекторы отстанут просто так, нельзя. За организацией закрепляется право подачи иска, что грозит большими проблемами должнику.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Как избежать продажи долга банка коллекторам?
Как мы уже говорили, продаже долга практически всегда предшествует предварительная работа с должником, поэтому у заемщика есть возможность использовать различные способы предотвращения его передачи коллекторам. Что делать, если вы не справляетесь с кредитной нагрузкой?
Главное, не пытаться скрыться от банка, а, напротив, обратиться в кредитное учреждение и уведомить его о сложившихся обстоятельствах (например, попадание под сокращение на работе многие банки рассматривают как уважительную причину). В этом случае у банка не сложится впечатление о вас как о недобропорядочном заемщике, соответственно, шанс сразу оказаться в числе «клиентов» коллекторского агентства снизится.
К числу возможных способов урегулирования ситуации относят:
- отсрочку выплат на несколько месяцев;
- реструктуризацию долга (ее часто называют «перезагрузкой» условий кредитного договора);
- рефинансирование кредита;
- консолидацию кредитов (если их несколько).
Достаточно часто банки идут навстречу клиентам, поскольку они заинтересованы в возврате денег им, а не коллекторам. Поэтому, если вы сможете убедить банк в своем желании погасить долг, он с большой долей вероятности пересмотрит условия (например, продлит срок погашения кредита, за счет чего уменьшится ежемесячный платеж).
Как узнать, что задолженность продана коллекторам?
Нет сомнений, что об этом вы узнаете практически сразу.
Сначала вы получите от них письмо с требованием погасить задолженность.
Коллекторы вам могут позвонить с теми же требованиями. Здесь вам необходимо узнать название конторы и причины для звонка. Если сотрудник отказывается предоставлять информацию, то беседу можно закончить.
Мнение эксперта
Макаров Евгений Сергеевич
Арбитражный управляющий с опытом работы более 10 лет
Как правило, банковское учреждение самостоятельно уведомляет о продаже долга сторонним организациям. В этом случае вы должны получить соответствующее письмо. Бывает и такое, что счёт должника в банке закрыт. Но это вовсе не значит, что долг продан, возможно, сам банк подал на него в суд, а счёт закрыл до вынесения решения органов защиты.
Как поступить, если банк продал долг после решения суда
После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.
Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.
Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.
Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:
- попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
- признать себя банкротом.
При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.